Nieuws

Europa praat steeds vaker over betaalsoevereiniteit. Dat klinkt groot, maar de kern is simpel. Overheden, banken en toezichthouders willen dat digitaal betalen betrouwbaar blijft, ook als spanningen oplopen of buitenlandse partijen een te grote rol krijgen. De Europese Centrale Bank koppelt die discussie aan efficiëntie, weerbaarheid en strategische autonomie. Tegelijk heeft de EU met MiCA een gezamenlijk kader neergezet voor crypto-assets en aanbieders van cryptodiensten, zodat innovatie en toezicht beter op elkaar aansluiten.

Grip op de rails achter de betaling

Bij een pinbetaling of online aankoop zie je vooral het scherm voor je. De echte macht zit in de rails daarachter: de systemen, standaarden en aanbieders die zorgen dat geld veilig en snel beweegt. Volgens de ECB zijn digitale betalingen in het eurogebied nog versnipperd en zijn veel markten afhankelijk van een klein aantal niet-Europese spelers. Een digitaal alternatief onder Europese regie, zoals de digitale euro, moet die afhankelijkheid verkleinen en tegelijk ruimte geven aan nieuwe pan-Europese oplossingen.

Waarom digitale assets in dit gesprek opduiken

In dat debat komen digitale assets vanzelf in beeld, omdat ze laten zien hoe snel waarde over grenzen kan bewegen. Bij internationale transacties draait veel om tijd, liquiditeit en het aantal tussenschakels. Wie zich verdiept in zulke toepassingen, ziet dat XRP kopen voor een deel van de markt samenhangt met interesse in een munt die door Ripple wordt gepositioneerd als brug tussen valuta bij grensoverschrijdende betalingen. Daardoor verschuift de aandacht naar de vraag welk probleem een netwerk in de praktijk oplost en of het betaalverkeer daar echt efficiënter van wordt.

Regelgeving maakt de discussie volwassener

Zolang regels onduidelijk zijn, blijft een groot deel van de markt hangen in proefprojecten en losse beloftes. De Europese Commissie beschrijft MiCA als een geharmoniseerd kader voor crypto-assets en diensten daaromheen, met ruimte voor innovatie en grensoverschrijdende groei. Dat maakt het voor banken en fintechs makkelijker om naar toepassingen te kijken zonder meteen in een juridisch grijs gebied te belanden. Voor consumenten verandert daardoor ook de toon van het gesprek. Er komt meer aandacht voor toezicht, risico en praktisch nut.

Wat dit betekent voor het beeld van de markt

Technologische bruikbaarheid zegt alleen niet alles over het gedrag van beleggers. In onrustige perioden stroomt kapitaal vaak eerst naar de grootste naam in de markt. Daarom kijken analisten geregeld naar bitcoin dominance, een maatstaf voor het aandeel van bitcoin in de totale cryptomarkt. Zo’n beweging geeft een indruk van waar vertrouwen zich op dat moment concentreert en helpt om te zien hoe voorzichtig of breed de markt zich opstelt.

Waar de spanning nu zit

De komende jaren schuift de aandacht waarschijnlijk tussen gemak, toezicht en geopolitiek. Consumenten willen vooral dat betalen snel en zonder gedoe werkt. Banken kijken intussen naar schaal, compliance en continuïteit. Beleidsmakers letten op autonomie en weerbaarheid. Juist op dat snijvlak worden digitale assets interessant als testcase voor de vraag hoe Europa zijn eigen betaalinfrastructuur wil vormgeven. Elke stap in die ontwikkeling zet ook een nieuwe vraag op tafel voor banken: welke rol willen zij straks hebben in een landschap waarin publieke en private betaaloplossingen steeds dichter tegen elkaar aan komen te liggen?

 

Van spaarcultuur naar investeringsdenken

Europa staat aan de vooravond van een fundamentele verschuiving in hoe we vermogen gebruiken. Waar Europese huishoudens traditioneel sterk leunen op sparen, groeit de druk om dat enorme spaarsaldo productiever in te zetten via beleggingen. Naar schatting staat er in Europa zo’n €10 biljoen aan spaargeld grotendeels stil op bankrekeningen.

Beleidsmakers zien hierin een gemiste kans. Dat geld levert vaak weinig rendement op voor consumenten en draagt beperkt bij aan economische groei. Door een groter deel richting investeringen te sturen, wil de Europese Unie zowel het vermogen van burgers laten groeien als bedrijven makkelijker toegang tot kapitaal geven.

Waarom Europa deze koerswijziging wil

De achtergrond van deze beweging is vooral economisch en geopolitiek. Europa heeft grote investeringen nodig voor onder meer de energietransitie, digitalisering en defensie. Tegelijkertijd blijven Europese bedrijven vaak afhankelijk van buitenlandse financiering, met name uit de Verenigde Staten.

Door meer Europees spaargeld in Europese bedrijven te investeren, wil de EU de economische zelfstandigheid versterken. Ook moet het innovatie en groei stimuleren, zodat bedrijven minder snel buiten Europa naar kapitaal op zoek moeten.

Daarbij speelt ook een praktisch punt: sparen levert al jaren relatief weinig op, zeker in landen als Nederland en België. Beleggen biedt op de lange termijn doorgaans hogere rendementen, al gaat dat wel gepaard met meer risico.

De rol van een Europese investeringsunie

De plannen maken onderdeel uit van een bredere strategie: de zogenaamde spaar- en investeringsunie. Die moet zorgen voor beter geïntegreerde kapitaalmarkten binnen Europa.

Concreet betekent dit dat het eenvoudiger moet worden om grensoverschrijdend te beleggen en dat financiële producten beter op elkaar aansluiten. Ook wil Brussel inzetten op meer financiële educatie, omdat volgens Europa Decentraal momenteel slechts een klein deel van de Europeanen over voldoende financiële kennis beschikt.

Daarnaast kijken we naar regelgeving en belastingverschillen tussen landen, die investeringen nu nog vaak belemmeren. Het doel is een gelijker speelveld, waarin spaargeld makkelijker zijn weg naar investeringen vindt.

Wat betekent dit voor spaarders?

Voor consumenten kan deze ontwikkeling grote gevolgen hebben. De verwachting is dat banken en financiële instellingen steeds vaker beleggingsproducten zullen aanbieden als alternatief voor traditionele spaarrekeningen.

Dat kan aantrekkelijk zijn, vooral in een omgeving met lage spaarrentes. Tegelijkertijd verandert het risicoprofiel: waar spaargeld tot €100.000 beschermd is via het depositogarantiestelsel, geldt dat niet voor beleggingen.

Het vraagt dus om een andere mindset. Consumenten zullen vaker moeten nadenken over zaken als risicospreiding, beleggingshorizon en volatiliteit. De nadruk verschuift van zekerheid naar rendement.

Kansen en aandachtspunten voor de Nederlandse consument

Voor Nederlandse spaarders liggen er duidelijke kansen. Door (een deel van) het vermogen te beleggen, kan op lange termijn meer rendement behaald worden dan via sparen alleen. Zeker met inflatie die koopkracht aantast, wordt dat steeds relevanter.

Tegelijkertijd is voorzichtigheid geboden. Niet iedere consument heeft de kennis of risicobereidheid om te beleggen. Toezichthouders zoals de Autoriteit Financiële Markten benadrukken al langer het belang van goede informatie en passend advies.

Ook blijft het belangrijk om een buffer aan te houden op een spaarrekening voor onverwachte uitgaven. De verschuiving naar beleggen, betekent dus niet dat sparen verdwijnt, maar wel dat de rol ervan verandert.

Een culturele omslag in financiële keuzes

De grootste uitdaging zit mogelijk niet in regelgeving, maar in gedrag. Europeanen staan bekend als voorzichtige spaarders, terwijl in bijvoorbeeld de Verenigde Staten beleggen veel gebruikelijker is.

Om die cultuur te veranderen, zet de EU in op bewustwording en toegankelijkere beleggingsmogelijkheden. Dat kan variëren van eenvoudige beleggingsproducten tot pensioenoplossingen waarbij automatisch belegd wordt.

De komende jaren zullen uitwijzen of deze strategie daadwerkelijk tot een structurele verschuiving van sparen naar investeren binnen Europa leidt.

 

 

Veel ondernemers kiezen ervoor om een auto te leasen. Leasen kan een aantal verschillende voordelen opleveren, zoals financial lease. Daarnaast kan leasen ook een aantal voordelen opleveren wat betreft de liquiditeit. Grote investeringen kunnen namelijk de financiële ruimte tijdelijk beperken. Leasen biedt juist een manier om bedrijfsmiddelen te gebruiken, zonder dat je hiervoor direct een grote uitgave hoeft te doen. Meer daarover en de voordelen van leasen op je liquiditeit, zetten we in het onderstaande artikel voor je op een rij.

Wat betekent liquiditeit voor een bedrijf?

Om te beginnen is het eerst belangrijk dat je weet wat liquiditeit voor een bedrijf betekent. Zo is de liquiditeit van een bedrijf de beschikbare middelen die je hebt om de kosten te kunnen betalen. Het is prettig als je bedrijf goede liquiditeit heeft, zodat je aan de slag kan gaan om de facturen te kunnen blijven betalen. Het is belangrijk voor de stabiliteit van je bedrijf en de groei van je onderneming. Daarnaast wil je natuurlijk als bedrijf ook je zaken in orde hebben. Liquiditeit helpt daarbij. Zo moet je je werknemers op tijd kunnen betalen en moet je ervoor zorgen dat de leveranciers hun geld ontvangen.

Wat is leasen en hoe werkt het?

Met leasen zorg je ervoor dat je geen grote aankoop in één keer hoeft te doen. Het is wel goed om te weten dat er verschillende leasevormen bestaan. Denk aan operational lease, waarbij de auto niet van jou wordt. In dat geval betaal je maandelijkse lasten om van de bedrijfsmiddelen te gebruiken zonder dat het van jou wordt. Bij financial lease zit dat anders. In dat geval betaal je ook maandelijks voor de auto, maar wordt de auto wel van jou nadat het leasecontract is afgelopen. De kosten voor brandstof, verzekering en onderhoud moet je wel zelf betalen, wat bij operational lease niet het geval is. Met financial lease kun je bovendien ook nog eens profiteren van verschillende fiscale voordelen. Kies voor financial lease bij 123Lease en ontdek het zelf.

Hoe leasen de liquiditeit verbetert

Door leasen te gebruiken binnen je bedrijf, ga je erachter komen hoe lease kan helpen om liquiditeit te bewaken. Door middel van het leasen van auto’s behoud je als bedrijf het werkkapitaal. Je hebt namelijk niet een grote investering in één keer, maar een maandelijkse afschrijving. Hierdoor zorg je ervoor dat geld beschikbaar blijft voor andere doeleinden. Je kunt het veel beter verspreiden, waardoor het prettig is. Daarnaast heb je te maken met betere cashflow planning. Je hebt vaste maandelijkse kosten en daardoor ook meer voorspelbaarheid.

Waarom Nederlandse grootbanken zich zorgen maken

De drie grootste Nederlandse banken: Rabobank, ING en ABN AMRO, willen minder afhankelijk worden van grote Amerikaanse technologiebedrijven. Dit bevestigden ze aan onder meer de NOS en de financiële pers.

Deze banken gebruiken op dit moment vooral technologie, zoals clouddiensten en kunstmatige intelligentie, uit de Verenigde Staten. Deze technologie is cruciaal voor hun IT-infrastructuur.

Volgens topman Stefaan Decraene van Rabobank zijn de belangrijkste IT-leveranciers voor deze banken op dit moment Amerikaanse techgiganten. Die afhankelijkheid vormt volgens hen een risico in een wereld waar geopolitieke spanningen toenemen.

Geopolitieke context en risico’s

De banken spelen in op bredere zorgen in Europa, bijvoorbeeld bij de Europese Commissie en toezichthouders zoals de Europese Centrale Bank (ECB), over technologische afhankelijkheid van niet-Europese leveranciers.

Hoewel er momenteel geen concrete aanwijzingen zijn dat Amerikaanse technologiebedrijven systemen bewust zouden afsluiten, benadrukken banken dat deze afhankelijkheid kwetsbaarheden kan creëren bij geopolitieke spanningen of handelsconflicten.

Wat banken willen bereiken

In antwoord hierop werken Rabobank, ING en ABN AMRO samen met andere grote Europese banken aan mogelijke alternatieven, waaronder:

• het ontwikkelen van Europa-brede cloud- en data-infrastructuur,
• het stimuleren van Europese oplossingen voor digitale infrastructuur en verwerking,
• deelname aan initiatieven zoals het European Payments Initiative (EPI), gericht op alternatieven voor Amerikaanse betaaldiensten.

Volgens Rabobank-topman Decraene zal zo’n transitie niet snel gaan. Hij schat dat het 3 tot 5 jaar kan duren voordat sterke Europese alternatieven beschikbaar zijn.

Concrete voorbeelden van alternatieven

Een van de concrete initiatieven waar banken bij betrokken zijn, is Wero: een Europese betaaldienst die moet dienen als alternatief voor systemen als Visa en Mastercard,  gebaseerd op de Nederlandse iDEAL.

Het doel is om daarmee niet alleen minder afhankelijk te zijn van Amerikaanse cloud-, AI- en betalingssysteemleveranciers, maar ook een grotere digitale soevereiniteit binnen Europa te creëren.

Mentale druk onder zzp’ers: een onderschat probleem

Voor zelfstandige ondernemers zonder personeel neemt de mentale druk toe. Uit een recente enquête onder zzp’ers blijkt dat 38% stress, burn-out of andere psychische klachten als het grootste risico voor hun inkomen ziet. Deze uitkomst onderstreept dat mentale gezondheid niet langer een persoonlijke kwestie is, maar een structureel risico voor de financiële continuïteit van zelfstandigen. Het ontbreken van vangnetten en onzekerheid over opdrachten, vergroten deze druk.

Geen vast inkomen, wél grote zorgen

Waar werknemers vaak terugvallen op loon, ziekteverlof of sociale zekerheidsregelingen, staat de zzp’er er alleen voor. De inventarisatie laat zien dat veel zelfstandigen kampen met:
• onregelmatige inkomsten
• onzekerheid over toekomstige opdrachten
• hoge werkdruk en geen vaste werkstructuur

Deze factoren versterken elkaar. Een opdracht die wegvalt, betekent direct omzetverlies. Minder opdrachten, grotere stress, slechtere prestaties. Deze vicieuze cirkel leidt ertoe dat veel zzp’ers hun mentale reserves sneller zien slinken dan ze deze kunnen herstellen.

Reële impact: klachten zijn al zichtbaar

Bij ongeveer 16% van de ondervraagde zzp’ers hebben stressklachten al invloed op het dagelijkse werk. Dit is meer dan alleen een ongemakkelijk gevoel; het betekent echte productiviteitsverlies en verhoogde kans op langdurige uitval. Psychische klachten zijn wereldwijd een grote oorzaak van arbeidsongeschiktheid en langdurig ziekteverzuim. Dit patroon herhaalt zich ook onder zelfstandigen.

Veel zelfstandigen onderschatten de herstelduur van mentale uitval. Bijna de helft denkt binnen drie maanden weer volledig inzetbaar te zijn. In werkelijkheid kan herstel van burn-outklachten of ernstige stress maanden tot jaren duren, afhankelijk van de ernst en de ondersteuning die iemand krijgt. Gedurende die periode blijft het inkomen uit.

Financiële kwetsbaarheid en gebrek aan verzekering

Een van de meest schrijnende uitkomsten is dat slechts een klein deel van de zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft die psychische klachten dekt. Voor velen blijft zo’n verzekering een duur of ingewikkeld product. Slechts zo’n 23% geeft aan dat hun verzekering ook mentale klachten dekt. Meer dan de helft heeft geen duidelijk beeld van wat langdurige uitval financieel zou betekenen.

Voorbeeld:
Stel een zzp’er verdient gemiddeld €3.000 tot €4.000 per maand. Bij een half jaar mentale uitval is dat €18.000 tot €24.000 aan gemist inkomen. Zonder verzekering of reserves, kan dit desastreuze financiële gevolgen hebben. Denk aan het niet kunnen betalen van huur, rekeningen of investeringen in het bedrijf.

Waarom wachten op een verplichting geen goed idee is

Er wordt in politiek en media regelmatig gesproken over het verplicht stellen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers. Veel zelfstandigen stellen het afsluiten van een verzekering echter uit tot die verplichting definitief is. Dit wachten vergroot juist het risico dat zij onverzekerd blijven op het moment dat mentale klachten toeslaan.
Zeker als uitval financieel direct voelbaar is, kan het ontbreken van een verzekering het verschil betekenen tussen bedrijf voortzetten of stoppen.

Mentale gezondheid als onderdeel van ondernemerschap

Het traditionele beeld van de zzp’er, autonoom en flexibel, klopt nog steeds, maar kent ook een keerzijde. Zelfstandigen hebben vaak weinig sociale ondersteuning binnen hun werk, zitten dicht op hun eigen bedrijf en missen een structuur waarin collegiale feedback en zorgmechanismen ingebakken zijn. Die isolatie draagt bij aan een verhoogd risico op mentale uitputting.

Daarnaast hebben veel zzp’ers geen toegang tot bedrijfsbrede programma’s tegen stress, burn-out of arbeidsgerelateerde psychische problemen, terwijl juist deze programma’s in loondienst vaak wél beschikbaar zijn.

Praktische stappen voor zzp’ers

Zzp’ers kunnen zelf stappen nemen om hun mentale en financiële risico’s te verkleinen:
• Inventariseer je risico’s: wat gebeurt er financieel bij 3, 6 of 12 maanden uitval?
• Overweeg een arbeidsongeschiktheidsverzekering: ook als deze niet verplicht is, kan hij financiële zekerheid bieden.
• Investeer in preventie: neem pauzes, structureer je werkdag en zoek steun bij collega-ondernemers of mentors.
• Werk aan mentale weerbaarheid: door bijvoorbeeld mindfulness, coaching of professionele hulp vroegtijdig te benutten.

Door mentale gezondheid serieus te nemen en financiële dekking te plannen, verkleinen zzp’ers de kans op ernstige persoonlijke en zakelijke problemen.

Een idee hoeft geen groot budget of technisch team te hebben om online zichtbaar te worden. Steeds meer mensen willen zélf hun website opzetten, en bij TransIP krijgen ze daar de juiste handvatten voor. Niet in de vorm van ingewikkelde software, maar via een slimme, toegankelijke tool waarmee je snel resultaat boekt.

Website builder – minder techniek, meer vrijheid

Martijn, medewerker bij TransIP, weet precies waar starters tegenaan lopen. “Veel mensen denken dat een website maken moeilijk is. Dat je moet kunnen coderen of snappen hoe hosting werkt. Wij wilden dat doorbreken.” Daarom ontwikkelde TransIP een intuïtieve website builder, bedoeld voor iedereen die zonder ervaring aan de slag wil.
De tool biedt kant-en-klare ontwerpen die volledig aanpasbaar zijn. Met een paar klikken pas je teksten, kleuren en foto’s aan, en staat er binnen korte tijd een volwaardige site online.

Van idee naar online zichtbaarheid

Anouk had een klein atelier aan huis en wilde haar werk tonen aan potentiële klanten. Ze had geen budget voor een ontwerper, maar wilde ook geen standaardoplossing. “Ik zocht iets dat ik zelf kon beheren, zonder afhankelijk te zijn van anderen. Via TransIP ontdekte ik de website builder, en binnen een middag had ik mijn eerste versie live.”
Wat haar vooral beviel, was de vrijheid. Geen vaste structuren, maar zelf kiezen wat je laat zien en hoe. “En als ik nu iets wil aanpassen, log ik in, wijzig ik het en klaar. Geen gedoe.”

Een laagdrempelige start

Martijn merkt dat de website builder niet alleen populair is onder zzp’ers en creatievelingen, maar ook bij verenigingen, hobbyprojecten en kleine webshops. “Je hoeft niet eerst alles te begrijpen voordat je begint. Door het gewoon te doen, ontdek je wat werkt voor jouw situatie. En dat geeft mensen zelfvertrouwen.”
De tool is zo ontworpen dat je met minimale inspanning een professioneel ogende site maakt, die op mobiel en desktop goed werkt. Bezoekers zien niet dat er geen ontwerper of developer aan te pas is gekomen.

Een brug naar groei

Wat klein begint, kan groter worden. Veel gebruikers starten met een eenvoudige site en breiden die later uit met extra pagina’s, een blog of zelfs een webshop. TransIP biedt de mogelijkheid om mee te groeien. De website builder is dus niet alleen voor beginners, maar ook voor mensen die hun project serieuzer willen nemen.
Anouk is daar een goed voorbeeld van. “In het begin had ik alleen een paar foto’s en wat tekst. Nu heb ik een contactformulier, een agenda voor workshops en een portfolio dat ik regelmatig bijwerk. Het groeit met me mee.”