Per 1 december 2025 voerde Rabobank ruim vijftig aanpassingen door in haar acceptatie- en beheerbeleid voor hypotheken. Deze wijzigingen kwamen er voornamelijk door de wens om het hypotheekproces beter op de realiteit aan te sluiten. Met name voor groepen voor wie de standaardregels vaak net tekortschoten: starters, expats en gezinnen waar ouders mee financieren.
Leen-schenkconstructie: financiële hulp van ouders bij hypotheek makkelijker bruikbaar
De opvallendste wijziging betreft de formaliseerde toepassing van de zogenoemde “leen-schenkconstructie”. Hierbij kunnen ouders een onderhandse lening verstrekken voor de aankoop van een woning en tegelijkertijd periodiek een bedrag schenken dat de lasten van die lening dekt. Omdat het kind dan feitelijk geen maandlasten draagt, telt deze familielening volgens de nieuwe regels niet standaard meer mee in de leencapaciteit.
Voorheen leidde zo’n familielening vrijwel altijd tot een lagere maximale hypotheek, maar onder de nieuwe voorwaarden kan dat niet langer het geval zijn. Dit opent de deur voor starters die zonder ouderlijke steun de financiering niet rond zouden krijgen.
Expats en internationale inkomens
Het vernieuwde beleid richt zich niet alleen op jonge kopers met behulp van ouders, maar ook op expats en internationale kenniswerkers, een groeiende groep op de Nederlandse arbeidsmarkt. Voor deze groep versoepelt Rabobank de regels rond arbeidscontracten, tijdelijke contracten en inkomen in vreemde valuta. Ook toeslagen en bonussen (bijv. housing allowance, expat allowance) worden makkelijker in de toetsing meegenomen.
Voornamelijk voor mensen met internationale werkgevers of inkomens in valuta anders dan euro’s, kan dit het verschil maken. Waar voorheen rigide normen hen buitensloten, is nu zicht op financiering.
Praktische versoepelingen hypotheek
Naast financiële instrumenten werkt Rabobank ook aan de administratieve kant. Zo is bij appartementen (appartementsrechten) een actieve Vereniging van Eigenaren (VvE) niet meer per se een harde voorwaarde. Eveneens vervalt de verplichte afbouwgarantie bij zogenaamde turnkey-projecten, mits de woning bij oplevering volledig klaar is. Deze aanpassingen zijn bedoeld om onnodige blokkades uit de weg te ruimen en de doorstroming op de huizenmarkt te bevorderen.
Tegelijkertijd scherpt de bank op enkele punten, om controle en continuïteit te bewaken, weer de regels aan. Bijvoorbeeld bij echtscheidingen: de achterblijvende partner behoudt voortaan 100% van het rentecontract. Ook wordt de berekening van dubbele lasten bij nieuwbouw realistischer, op basis van de werkelijke opleverdatum, in plaats van een standaardtermijn van twaalf maanden.
Mogelijke gevolgen voor woningmarkt en kansenongelijkheid
De versoepeling biedt voor individuele huishoudens duidelijke voordelen, maar de impact op de markt als geheel is dubbelzinnig. Door de leencapaciteit te verruimen, kan de vraag naar koopwoningen stijgen, wat mogelijk de huizenprijzen verder opdrijft in een markt waar het aanbod al krap is.
Daarnaast roept de leen-schenkconstructie vragen over gelijkheid op. Starters met vermogende ouders krijgen nu een relatieve voorsprong, starters zonder dergelijke steun blijven op achterstand. Daarmee vergroot de maatregel mogelijk de kloof tussen mensen met en zonder kapitaalkrachtige familie.
Wat betekent dit voor jou als (toekomstige) huizenkoper of ouder?
Ben je starter, overweeg je hypotheek met hulp van ouders, of ben je expat met internationaal inkomen? Dan is het verstandig je leencapaciteit binnen het nieuwe beleid van Rabobank opnieuw te laten berekenen. Wat eerder niet tot de mogelijkheden behoorde, kan nu wel.
Voor ouders die willen helpen: denk goed na over de fiscale en financiële consequenties van een familielening + schenking. Leg afspraken juridisch vast, zeker bij langlopende verplichtingen.
Heb je internationaal inkomen of toeslagen/bonussen, dan loont het om dat onderbouwd aan te leveren. Doorgaans geldt: hoe completer het dossier, hoe realistischer de toetsing.