bankrekening

Wanneer kun je een gezamenlijke rekening openen?

5 december 2021 door Job

Het korte antwoord? Altijd. Je kunt in principe waar en wanneer je maar wilt een gezamenlijke rekening openen – mits je natuurlijk iemand hebt om dit mee te doen. De meeste mensen doen dit zodra ze gaan samenwonen en de redenen daartoe lopen uiteen. Maar het is ook gewóón mogelijk om dit op een willekeurig ander moment te doen. We nemen hieronder het een en ander met je door.

Allereerst: wat is een gezamenlijke rekening precies?

Een gezamenlijke rekening is een bankrekening die door meerdere personen kan worden beheerd, doorgaans door twee personen. Het staat in de volksmond ook wel bekend als de en/of-rekening.

Ah, oké. En hoe werkt dat dan precies?

Exact hetzelfde als een normale betaal- of spaarrekening, ware het niet dat je nu niet langer de enige persoon bent met toegang tot je bankgegevens. Zowel jij als je – in de meeste gevallen – partner kunnen nu geld opnemen, bedragen storten en betalingen doen. En ook niet onbelangrijk: jullie hebben beiden recht op het geld dat op de rekening staat.

Daar moeten we overigens wel één maar aan koppelen. Het is namelijk niet zo dat het geld automatisch van de ander is. Daarover worden vooraf concrete afspraken gemaakt. Meestal, dan. Wanneer dit niet geval is, hebben beide partijen recht op in ieder geval een deel van het geld.

Is het handig om mijn eigen rekening ook gewoon te behouden?

Dat ligt helemaal aan je eigen wensen en voorkeuren. De meeste mensen vinden het inderdaad handig om de rekening die ze al hadden aan te houden. Ze gebruiken de en/of-rekening dan als de rekening waarmee gezamenlijke kosten worden betaald, zoals de hypotheek, de huur en de kosten voor gas, water en licht.

Je kunt er dan ook voor kiezen om de twee salarissen op de gezamenlijke rekening te laten storten – of juist niet. In dat tweede geval maak je bijvoorbeeld maandelijks (een deel van) je salaris over naar de en/of-rekening. Maak hiervoor wel duidelijke afspraken met de andere eigenaar van de rekening.

Het is bijvoorbeeld mogelijk om maandelijks hetzelfde bedrag te storten, maar het is ook een optie om dit naar ratio te doen. Dat laatste is wellicht handig wanneer de ene partner (veel) meer verdient dan de ander.

Een belangrijk voordeel van het behouden van een eigen rekening is overzicht. Het vereist echter wel goede afspraken met elkaar, vooral rondom de vraag wat nu van welke rekening wordt betaald.

In andere gevallen vinden mensen het juist handig om hun persoonlijke rekeningen helemaal weg te doen. En eigenlijk komt het voordeel hiervan op hetzelfde neer: dit wordt als overzichtelijke ervaren. Alle inkomsten en uitgaven staan op één rekening. Het is een keuze die vooral wordt gemaakt wanneer er sprake is van een financieel vertrouwen. De twee eigenaren hebben dan meestal het een en ander vastgelegd tijdens een huwelijk in gemeenschap van goederen, een geregistreerd partnerschap of een samenlevingsovereenkomst.

Heeft een en/of-rekening ook gevolgen voor mijn belastingaangifte?

Ja, dat heeft het. Je merkt daar het minst van wanneer jij en de andere eigenaar ook fiscale partners zijn. Dan mag je namelijk jullie vermogen vrij aan elkaar toerekenen.

Is dat niet het geval, maar bezitten jullie desondanks een gezamenlijke rekening? Hou er dan rekening mee dat je tijdens de aangifte voor de inkomstenbelasting je eigen deel van de en/of-rekening opgeeft als vermogen. Dat is dus het deel van het geld dat jij op de gezamenlijke rekening hebt gestort – of laten storten.

Wat zijn de voor- en nadelen van een gezamenlijke rekening?

Het grote voordeel van een gezamenlijke rekening is gemak en inzicht. Of je er nu ook nog een eigen rekening op nahoudt óf alles hebt ingeruild voor een en/of-rekening: je creëert overzicht in de financiële inkomsten en uitgaven.

Een nadeel? Dat is er eigenlijk niet echt. Natuurlijk kost een en/of-rekening geldt – en wanneer je eigen rekening gewoon houdt, komen die kosten bovenop het maandelijkse bedrag dat je de bank sowieso al bent verschuldigd. Maar het gaat op jaarbasis meestal om tientjeswerk: de kosten zijn dus enigszins te verwaarlozen.

Is het mogelijk om een gezamenlijke rekening te nemen zónder samen te wonen?

Nog even terugkomend op hoe we dit artikel begonnen: je kunt in wezen altijd een gezamenlijke rekening openen. Ook wanneer je niet samenwoont. We kennen voorbeelden van mensen die zo’n rekening openden toen ze beiden nog thuis woonden – of van mensen die samen een wereldreis maakten en een gezamenlijke rekening handig vonden. Dus ja: het is mogelijk, maar je moet wel met één ding rekenen houden…

…de belasting. Ervan uitgaande dat jullie in dat geval géén fiscale partners zijn, moet je jouw deel van het saldo op de rekening dus meenemen tijdens het opgeven van je inkomstenbelasting.

Tot slot: wees op de hoogte van wat er gaat gebeuren als de tweede eigenaar onverhoopt overlijdt. We snappen – dat is natuurlijk niet iets waar je over na wilt denken. Maar je kunt maar beter voorbereid zijn op zo’n situatie, al is het nog zo onwaarschijnlijk. Vraag er daarom naar waneer je de rekening afsluit.

Rood staan op je rekening: bij welke banken mag het?

4 december 2021 door Job

Laten we vooropstellen dat rood staan op je rekening nooit wenselijk is. Roodstand is bedoeld als soort valnet. Wanneer je onverwachte lasten hebt, bijvoorbeeld. Of wanneer je een grote uitgave hebt gedaan die je vooraf niet zag aankomen – een nieuwe ketel of iets dergelijks. In alle andere situaties is het beter om, indien mogelijk, wat geld vanaf je spaarrekening over te hevelen naar je betaalrekening. Je betaalt anders, afhankelijk van de bank in kwestie, behoorlijk wat rente. Dat gezegd te hebben: roodstand is bij vrijwel alle banken mogelijk, maar de bijbehorende maatregelen – die willen nog weleens verschillen.

Banken hanteren doorgaans minimale en maximale bedragen die gelden om saldi daadwerkelijk als rood te classificeren. Om te beginnen met de minimumbedragen: die variëren van €100 tot €500. Bij RegioBank en SNS Bank moet je dus minstens €100 in het rood staan om als rood te worden aangemerkt. Het hoogste bedrag van €500 geldt bij ABN AMRO, ING en Rabobank. De klassieke banken, dus.

Naast deze minima gebruiken banken ook een maximumbedrag: wie meer dan dat in het rood staat, komt écht in de problemen – maar daarover later meer. Deze bedragen variëren van €1000 tot €50.000. Triodos Bank gebruikt €1000 als limiet. De uitschieter van €50.000 komt voor bij Knab.

Desondanks kunnen banken afwijken van de minima en maxima die ze zelf hebben doorgegeven. Roodstand is namelijk altijd persoonsgebonden en afhankelijk van je inkomsten. Zo wordt roodstand doorgaans eerder getolereerd wanneer de bank weet dat je een vaste inkomstenstroom hebt. Dan komt het wel weer goed, om het zo maar te zeggen.

Rente

Als je eenmaal in het rood staat, en dat is dus het geval vanaf de minimumbedragen die de verschillende banken hanteren, betaal je daarover een rentebedrag. Ook die bedragen variëren – van 9 procent bij RegioBank tot 12,9 bij de Rabobank. Knab is wederom een vreemde eend in de bijt: zij vragen 5 procent. Dat heeft te maken met het feit dat je hier alléén rood kunt staan als je nog een Knab-rekening hebt met daarop wél een positief saldo.

Bunq is, voor zover wij weten en ten tijde van schrijven, de enige bank waar het écht niet mogelijk is om rood te staan

Aflossen

Wanneer je in het rood staat, is het natuurlijk zaak hier zo snel mogelijk vanaf te komen. Zo eist Knab dat je het bedrag dat je in het rood staat binnen dertig dagen terugbetaalt. Doe je dat niet? Dan wordt het bedrag automatisch van een andere betaal- of spaarrekening gehaald: zoals gezegd kun je bij Knab uitsluitend in het rood staan als je er nog een tweede rekening bezit. ABN AMRO, ING en Rabobank stellen dat je eens in het drie maanden een positief saldo moet hebben. Daarbij moeten we opmerken dat banken je doorgaans ook helpen met aflossen: ook voor hen is de situatie onwenselijk.

‘Maar wat als ik rood sta en geen mogelijkheden heb om hier vanaf te komen?’ Dan wordt de situatie eigenlijk erger. Banken incasseren namelijk altijd en brengen hun kosten dus gewoon in rekening. Andere automatische incasso’s worden niet afgeschreven, maar in plaats daarvan krijgt je naam een plaatsje bij het BKR, het Bureau Krediet Registratie. Een vermelding in het BKR- register kan gevolgen hebben wanneer je een lening of een hypotheek wilt afsluiten.

Banktegoed tot €100.000 wordt gedekt door het depositogarantiestelsel: zo werkt het

25 november 2021 door Job

Dat banken ook failliet kunnen gaan, hoeven we je – denken we – niet uit te leggen. De vraag is eerder wat er dan met je geld gebeurt. Daarvoor is het zogenoemde depositogarantiestelsel in het leven geroepen, waardoor je saldo tot en met het bedrag van €100.000 is verzekerd.

Mits de bank in kwestie ook daadwerkelijk onder het depositogarantiestelsel valt. Daarvoor moet het zijn aangesloten bij het Nederlandse Depositogarantiestelsel. Banken die dit zijn, staan eveneens vermeld in het Wft-register.

Dekking

Met het depositogarantiestelsel ben je als klant dus verzekerd van in ieder geval €100.000, mocht de bank onverhoopt omvallen. Aanvullend bestaan er ook nog garanties voor deposito’s die samenvallen met de aan- of verkoop van een woning. Je kunt in dat geval, tot drie maanden na de storting, een bedrag van maximaal €500.000 terugkrijgen.

Handelsnamen

Een nadeel van het depositogarantiestelsel is dat je ook te maken kunt krijgen met een fenomeen genaamd bankvergunningen. Sommige banken vallen namelijk onder dezelfde vergunning. Deze instanties tellen voor het garantiestelsel als één bank. Dat zijn SNS Bank, ASN Bank en Regiobank, zij vallen alle drie onder de bankvergunning van Volksbank.

Ter illustratie: wie op bankrekeningen van twee verschillende banken een ton heeft staan, krijgt maar één keer €100.000 terug wanneer deze banken failliet gaan en onder dezelfde bankvergunning opereren. Het loont daarom altijd om – als je veel geld – dit te spreiden over meerdere rekeningen van banken die niet onder dezelfde vergunning opereren. Je loopt dan het minste kans om je geld kwijt te raken.

Toegankelijkheid

Het depositogarantiestelsel is toegankelijk voor alle rekeninghouders, zowel meerder- als minderjarigen (laatstgenoemden moeten worden bijgestaan door een vertegenwoordiger). Het stelsel werkt daarnaast ook voor eenmanszaken, stichtingen, besloten vennootschappen (bv’s) en andere rechtspersonen, maar weer niet voor beleggingsondernemingen, kredietunies en overheden.

Een pincode wijzigen? Dat kan alleen bij déze banken!

5 november 2021 door Job

Het lijkt zo’n eenvoudige handeling: het veranderen van de vier cijfers die samen je pincode vormen. En toch doen veel banken er behoorlijk lastig om. Sterker nog: bij veel banken is het helemaal niet mogelijk om je pincode te wijzigen. Het kan – as we speak – uitsluitend bij ABN AMRO, ASN Bank, Bunq, RegioBank, SNS Bank en Triodos

De manier waarop je dit kunt doen? Die komt bij deze banken grotendeels overeen. Je pincode wijzigen kan bij de geldautomaten van de banken in kwestie of bij de Geldmaat: die gele automaat die ooit werd geïntroduceerd door de drie grote jongens uit het bankwezen. De bank Bunq maakt het nóg iets eenvoudiger. Hier is het wijzigen van je pincode gewoon mogelijk via een app op je telefoon.

In principe kun je je pincode ook als klant van de bank Knab wijzigen, maar daar kan het alléén direct nadat je de bankrekening afsluit. Een eenmalige kans, zeg maar.

Niet mogelijk

Banken waarbij het helemaal niet mogelijk is om je eigen pincode te kiezen, zijn ING en Rabobank. Je krijgt hier vier cijfers opgediend – en daar moet je het dan maar mee doen. Je moet dus over een behoorlijk goed geheugen beschikken wanneer je hier meerdere rekeningen hebt lopen.

Een pincode kiezen

Daar moeten we wel bij zeggen dat deze banken dit natuurlijk niet doen om jou te irriteren. Veiligheid staat aan de wieg van dit soort keuzes. Dat heeft alles te maken met de zelfverzonnen pincodes die klanten soms hanteren. De geboortedatum is een veelgemaakte keuze – en dan hebben we het nog niet eens over het beroemde vier keer nulgehad.

Allemaal pincodes die makkelijk zijn te raken – en dus hebben in ieder geval ING en Rabobank besloten geen eigen pincodes (meer) toe te staan. Ze maken dus eigenlijk een beslissing voor jou als klant.

Creditcards

Dit soort regelingen verschillen echter wanneer het over creditcards gaat. Het wijzigen van een pincode voor je creditcard is mogelijk bij de hierboven genoemde banken (dus bij ABN AMRO, de ASN Bank, Bunq, RegioBank en SNS Bank), maar ook bij ING en Rabobank: daar kun je dus niet de pincode van je reguliere betaalpas, maar wel van je creditcard bepalen.

Ook in deze gevallen kan dat bij de geldautomaten. Pincodes van creditcards van Bunq, maar ook van American Express, zijn online te veranderen.

Hoeveel geld mag je op je betaalrekening hebben?

5 september 2021 door Job

Het bedrag dat je op je betaalrekening mag hebben, is in principe onbeperkt – maar er is een maar. Of tweemaaren, eigenlijk. De een heet het depositogarantiestelsel: een term die verwijst naar een dekking tot €100.000, mocht je bank onverhoopt failliet gaan. De ander draait om de rente, welke banken vanaf een bepaald saldo niet meer uitkeren.

Ja – je mag zoveel geld als je hebt op je betaalrekening (laten) storten. Ook op je spaarrekening, trouwens. Die twee zijn in termen van maximumbedragen min of meer gelijk aan elkaar. Vandaar ook dat je tijdens je jaarlijkse belastingaangifte de saldi van zowel je betaal- als je spaarrekening moet opgeven. Maar goed. Dat is iets voor een andere keer.

Het depositogarantiestelsel

Of het ook slim is om al je geld op één rekening te zetten? Dat is een tweede. Een bank kan tenslotte ook failliet gaan. En in dat geval kun je letterlijk fluiten naar je centen.

Niet naar al je centen, overigens. Bij zo’n faillissement treedt namelijk het zogenoemde depositogarantiestelsel in werking. Dit fenomeen houdt in het kort in dat bedragen tot €100.000 zijn gegarandeerd: dat krijg je dus terug wanneer de bank onverhoopt omvalt. Mede daardoor is het raadzaam om maximaal een ton op je betaalrekening te zetten.

Heb je méér dan €100.000? Dan is het raadzaam om dit bedrag te spreiden over verschillende banken. Wie €100.000 bij Bank A en €100.000 bij Bank B stalt, krijgt in het onwaarschijnlijke geval van een dubbel faillissement dus twee keer een ton uitgekeerd.

Of toch niet? Want het kan zijn dat meerdere banken onder dezelfde bankvergunning vallen. Als dat bij Bank A en Bank B het geval is, krijg je alsnog maar één keer €100.000 terug. Om een lang verhaal kort te houden: spreid je geld over rekeningen van banken die niet onder dezelfde bankvergunningen vallen. In Nederland heeft iedere bank een eigen bankvergunning, behalve ASN, SNS en Regiobank, die vallen onder de gezamenlijk bankvergunning van Volksbank.

Oh – en dit geldt allemaal voor betaal- én spaarrekeningen. Zoals eerder genoemd, zijn die twee op het gebied van dit soort regels min of meer hetzelfde.

Rente

En dan is er nog het verhaal rondom de rente. Je krijgt, afhankelijk van de bank in kwestie, na een bepaald saldo geen rente meer. Die grens ligt aan de bank in kwestie. Sommige banken hanteren een grens van €100.000, maar andere varianten werken met beduidend hogere bedragen – €2.000.000, bijvoorbeeld.

En dat niet alleen. In verreweg de meeste gevallen wordt er vanaf zo’n grensbedrag gewerkt met een fenomeen genaamd negatieve rente. Dat houdt precies in wat je denkt: je betaalt geld toe om een x-bedrag bij een bank te mogen stallen. Dat lijkt ons vanzelfsprekend niet helemaal je bedoeling…

Ook in dit geval geldt: negatieve rente is van toepassing bij betaal- én spaarrekeningen.

Conclusie

Samengevat: het is altijd handig om je saldo te spreiden over verschillende banken. Bij banken die niet onder dezelfde bankgarantie vallen, welteverstaan. Je bent dan beschermd onder de noemer van het depositogarantiestelsel én gevrijwaard van eventuele, negatieve rente. Lijkt ons wel zo handig.

Hoe kan ik mijn bankrekening opzeggen?

5 september 2021 door Job

Niet langer nodig. Banken die telkens de kosten verhogen. Overgestapt naar een en/of-rekening. De redenen om een bankrekening op te zeggen lopen uiteen. En dat geldt eigenlijk ook voor de manieren waarop je ‘m op kunt zeggen. Deze verschillen namelijk per bank. We nemen de vier verschillende opheffingsmanieren die het meest voorkomen hieronder met je door: online, via contact met een medewerker, telefonisch of per brief.

Omdat het switchen van bank doorgaans wordt gezien als een gedoe maken relatief weinig mensen een overstap. Terwijl overstappen van bankrekening eigenlijk heel eenvoudig is. Maar het kan zijn dat een overstap voor jou wél aan de orde is. Misschien vond je de service bij je oude bank slecht. Wellicht vond je de bank in kwestie te duur worden. Misschien was je gewoon wel toe aan iets anders.

In al die gevallen is het zaak om je oude bankrekening definitief op te heffen. En dat kan – zo blijkt – op uiteenlopende manieren.

Online

De makkelijkste manier van opzeggen? Dat is via internet. Je doet het dan gewoon thuis: in sommige gevallen kan het zelfs via je mobiel. Nadeel is echter dat niet alle banken deze methode aanbieden.

Dat heeft verschillende redenen, maar die komen desondanks allemaal neer op één aspect: veiligheid. Zodoende is het bij bijvoorbeeld ABN AMRO wel mogelijk om je rekening online op te heffen, maar daar komt wel een digitaal opheffingsformulier bij kijken. Daarnaast stelt de ABN de nodige voorwaarden. Je kunt een zakelijke rekening bijvoorbeeld veel minder makkelijk opzeggen. In dat geval ontkom je niet aan een trip naar het bankkantoor.

Contact met een medewerker

De meeste banken vereisen dat je voor het opzeggen van je rekening sowieso even langs een van de kantoren komt. Daar zijn medewerkers die dit direct voor je in orde kunnen maken – en je nét iets beter kunnen identificeren. De Rabobank is een voorbeeld van een bank die liever hebben dat je naar hen toekomt. Je krijgt dan een beëindigingsformulier, welke ter plaatse moet invullen. Dat geldt overigens ook voor een en/of-rekening: in dat geval moet één van de twee rekeninghouders langskomen.

Telefonisch

Geen tijd, zin of mogelijkheden om naar het kantoor te komen? Dan bieden deze banken vaak ook de mogelijkheid om rekeningen telefonisch op te heffen. Dit kan dus bij de Rabobank. Het proces ziet er verder hetzelfde uit.

Per brief

Een tamelijk ouderwetse manier van cancelen is opzeggen via een brief. Dat gebeurt bijvoorbeeld bij de SNS Bank. Daarbij moet je ook een kopie van je id-bewijs meesturen. Let wel: dit is alleen noodzakelijk als je van al je rekeningen bij de SNS Bank af wil. Wanneer je meerdere rekeningen hebt, maar er slechts eentje wilt annuleren, kan dit gewoon online.

Overstappen

Wil je overstappen naar een nieuwe bank? In Nederland kennen we de Overstapservice, een initiatief van alle Nederlandse banken waarmee het overstappen van een bankrekening eenvoudig is gemaakt.

Als je gebruik maakt van de overstapservice, kan je bij jouw nieuwe bank aangeven dat de oude rekening opgeheven mag worden. Je nieuwe bank regelt vervolgens de rest. Let op dat het niet mogelijk is om je bankrekening te behouden bij de overstap.